БАНКИ: Как выбирать банки? Какой депозит выбрать?

Казалось бы, что можно говорить о банках – это самый популярный и известный практически каждому инвестиционный инструмент. У кого из нас нет банковских депозитов? Только у тех, у кого нет денег.

Тем не менее, следует сказать несколько слов и по этому финансовому инструменту.
Банковский депозит – простая и доступная всем форма хранения личных сбережений. Процент по банковскому депозиту, как правило, покрывает уровень инфляции.
Хранение денег в коммерческих банках всегда более выгодно, чем хранение денег дома в тумбочке.
Банковский депозит – это инструмент для краткосрочного инвестирования. Если Вы хотите инвестировать деньги более, чем на 2 года, то лучше использовать другие инструменты. В частности, ценные бумаги, ПИФы и взаимные фонды. В долгосрочной перспективе они дают боле высокую доходность, чем банковские депозиты.
Но если Вы хотите инвестировать деньги на срок от 3 месяцев до 2 лет с гарантиями их сохранности и получения средней доходности, то лучше банковского депозита Вы вряд ли что-либо найдете.
Банковский депозит – средство, в котором держат резервный фонд. Наличие резервного фонда (резервного капитала) – одна из составляющих Плана Финансовой Защиты человека.
Как выбирать банки?
Вопрос выбора всегда непростой. Я предпочитаю консервативные подходы и держу деньги только в крупнейших банках, хотя понимаю, что средние банки могут быть и надежнее и устойчивее, чем многие крупные. Дело в том, что оценить надежность того или иного банка всегда достаточно сложно, особенно человеку, не разбирающемуся в банковских технологиях.
Но сегодня в России вступила в силу система страхования вкладов и, как минимум, часть капитала вкладчика будет застрахована. Поэтому одна из рекомендаций по размещению средств в депозиты в банках – размещение по нескольким банкам.
Какой депозит выбрать?
Выбор депозита играет большое значение при инвестировании.
По каким критериям мы выбираем депозиты. По изложенным ниже. Причем расположены они именно в порядке важности.
Возможность частичного снятия средств с депозита без потери процентов. Как я говорил выше, мы рассматриваем средства на банковском депозите, как резервный фонд. А резервный фонд должен быть ликвидным, то есть таким, чтобы Вы могли его использовать при каких-то непредвиденных обстоятельствах. Вы можете выбрать для этой цели краткосрочный депозит (на срок 3-6 месяцев), но процент по такому депозиту будет невысокий. Лучше выбрать более долгосрочный депозит (1-2 года), по которому банк платит больше, но в то же время банк позволяет снимать часть средств во время действия депозита без потери процентов.
Возможность пополнения депозита. Для чего это нужно? Как выбирать банки? Какой депозит выбрать? Мы используем банковские депозиты для первичного накопления средств. То есть человек открывает депозит в банке и ежемесячно пополняет его. При накоплении определенной суммы на счете, мы распределяем часть накопленных средств по другим, более долгосрочным активам (ценные бумаги, ПИФы, страховые компании, хедж фонды, недвижимость и т.д.). Вот и все. Возможность пополнения позволяет получать дополнительный доход.
Ежемесячная или ежеквартальная капитализация. Думаю, что здесь нет необходимости объяснять, почему это условие важно – капитализация позволяет работать не только инвестированным деньгам, но и процентам, которые уже заработаны. Капитализация – исключительно важный компонент при инвестировании. Капитализация дает больший эффект при долгосрочном инвестировании (15-20 лет), но даже при размещении на 1 год полученные дополнительные доли процентов всегда приятны.
Фиксированная процентная ставка. Сейчас довольно трудно найти такие депозит, но все же они есть. Фиксированная процентная ставка – это очень хорошее условие в период падения ставок (то, что происходит в России и других странах СНГ с 2000г.). Например, если Вы откроете депозит на 2 года со всеми вышеперечисленными условиями, а к этому добавится еще и фиксированная ставка, это значит, что Вы на 2 года вперед можете планировать свои доходы по данному депозиту. Такой срок для России – это совсем неплохо.
Как видите, выбор депозита и банка – достаточно непростая работа. Но эта работа позволит Вам получить и более высокий доход, и застраховать себя от ненужных финансовых рисков.